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我對“微貸”的幾點認識
發布時間:2011-09-15   被閱讀

安徽省信用聯社組織為期5天的微貸培訓,帶我們進入了一個似曾相識卻又陌生的信貸領域,對我印象最深的是微貸倡導的“詳實的盡職貸前調查“,”嚴謹的交叉復核檢驗“、”標準化的信貸流程“、”可觀的風險收益比“,而以上恰恰是我們大多數農村合作金融機構所欠缺的:

一、貸前調查

無論我們如何強調貸時審查和貸后檢查的重要性,真實客觀的貸前盡職調查無疑是整個信貸流程的中心環節。貸前調查失真,風險補救措施往往難以彌補損失。微貸強調客戶的還款能力和還款意愿,我們在面對新老客戶的時候,習慣性的關注擔保,通過財務報表來分析客戶的償債比率及現金流,通過客戶的還款記錄來推測客戶的還款意愿。然而,財務報表固然重要,每個財務科目的計量標準和準確性更值得我們去調查,客戶存貨的流動性、應收款的賬齡回收期、應付款的償付期、固定資產的市場價值等等,逐一剖析后,還原一個真實的財務信息,我們得到的分析結果往往大相徑庭。

對于擔保,微貸在了解清楚客戶的還款能力和還款意愿后,往往對保證人的資質要求的不高,而我們在進行信貸營銷時,往往對客戶提供的擔保要求甚嚴,是為了規避風險?還是我們對客戶信息了解不夠?即使是資信良好的擔保公司提供的擔保,高達幾倍甚至十幾倍的杠桿比率的風險又該如何去控制?

二、嚴謹的交叉復核檢驗

交叉檢驗是一種確認客戶向信貸員所描述信息的真實性和一致性的方法,通過從不同的信息來源提取到的信息,評價客戶貸款目的的合理性,貸款項目的可行性。作為微小企業貸款中最常用的一種分析方法,信貸員對客戶提供的信息,要通過多個方面、多個角度和多個側面來進行驗證。一個數據要成為對貸款分析有價值的信息,必須經過至少三種方法的檢驗,才能作為分析的一個元素落實在分析表格中。交叉檢驗的分析方法改變了以往貸款調查中只采集客戶提供信息的局面,開辟了“多方面采集信息,多角度驗證信息”的立體化收集信息的格局。

我們在開展貸款調查時,往往知道通過各個角度來驗證客戶信息的真偽,然而并沒有形成理論化的交叉檢驗方法,這種技能只有反復進行操作時才能得心應手。我們的貸款戶往往會夸大存貨、利潤率、應收款,隱瞞應付款、銀行及個人借款,需要我們反復檢驗真偽,還原真實。

三、標準化的信貸流程

微貸部作為一個獨立的部門,從貸前調查到貸款收回形成一個完整的信貸流程,并經過實際證明,不失為一個科學合理的模式。我們一直在倡導流程銀行,什么樣的流程才是我們需要的,讓我們回歸一切流程的開始:人力資源!微貸客戶經理首先具備良好的教育背景,并經過系統的理論培訓和實踐訓練,我們的信貸人員雖然培訓次數較多,在進行信貸營銷時,往往通過經驗主義和擔保來衡量貸款風險。同時,作為以前農信社二級法人留下的傳統審批模式與流程銀行的要求差距甚遠,我認為可以借鑒微貸的經驗,在全省推廣設立獨立的企業營銷部、個人營銷部、消費貸款營銷部等等,集中信貸人員,共同學習提高,在作為支行一級,應關注于農戶小額信用貸款、下崗再就業貸款等貸款的發放,集中精力做好內勤服務及存款營銷工作。

四、可觀的風險收益比

微貸的不良率在0.3%左右,普遍的年貸款利息在18%左右,形成規?;院?,帶來的經濟效益不亞于發放傳統的企業貸款。作為農村金融機構的市場定位,在目前貸款作為稀缺資源,我們或許可以以更高的利率上浮比率獲取更多的利息收入,而隨著經濟步入平穩發展期,銀行業的發展向精細化管理和中間業務發展方向傾斜,同其他商業銀行相比,我們的管理成本并不具備優勢,市場的差異化競爭是我們的必然選擇,而微貸的這種重調查、輕擔保、高利率的模式會不會成為我們農村金融機構的發展方向,也許額度會提高到500萬,5000萬。

以上是我對“微小貸款”的幾點認識,或有不妥偏頗,敬請指正。

 
 
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